Jak zamknąć nieużywane konto bankowe i nie płacić za nie opłat

Nieużywane konto bankowe zamyka się, składając wypowiedzenie umowy rachunku: w aplikacji lub bankowości internetowej, w oddziale albo listem poleconym. Konsument może wypowiedzieć umowę w każdej chwili, a okres wypowiedzenia nie może być dłuższy niż miesiąc. Jeśli umowa trwała co najmniej sześć miesięcy, bank nie może pobrać opłaty za jej rozwiązanie. Zanim złożysz wypowiedzenie, wyzeruj saldo, odepnij zlecenia stałe, polecenia zapłaty i karty podpięte w sklepach oraz sprawdź, czy z kontem nie jest powiązany kredyt czy karta kredytowa.

Wiele osób ma w portfelu dwa, trzy konta założone kiedyś dla premii, przy kredycie albo na studiach. Nieużywane konto potrafi generować opłaty za prowadzenie czy kartę, a gdy saldo spadnie poniżej zera, bank nalicza zadłużenie, o którym klient dowiaduje się po miesiącach. Koniec roku to dobry moment na porządki w finansach.

Dlaczego warto zamykać nieużywane konta

Konto, z którego nie korzystasz, nie jest neutralne. Nawet jeśli w chwili zakładania było darmowe, warunki mogły się zmienić. Najczęstsze problemy to:

• opłata miesięczna za prowadzenie rachunku, naliczana, gdy nie są spełnione warunki zwolnienia, na przykład minimalne wpływy,
• opłata za kartę debetową, którą trzeba wykonać określoną liczbę transakcji, żeby była bezpłatna,
• debet powstały z naliczonych opłat, od którego bank pobiera odsetki,
• wpis o zaległości w bazach, jeśli dług nie zostanie spłacony,
• ryzyko, że ktoś wykorzysta stare dane dostępu do zapomnianego rachunku.

Mniejsza liczba kont to też łatwiejsza kontrola nad budżetem. Zamiast rozproszonych oszczędności na kilku rachunkach lepiej mieć jedno konto osobiste i jeden rachunek oszczędnościowy. Różnice między produktami oszczędnościowymi omawiamy w tekście czym różni się rachunek oszczędnościowy od lokaty terminowej.

Lista kontrolna przed złożeniem wypowiedzenia

1. Sprawdź saldo i historię. Upewnij się, że na koncie nie ma zadłużenia, a jeśli jest, spłać je. Przelej pozostałe środki na inne konto.
2. Odepnij zlecenia stałe i polecenia zapłaty. Czynsz, rachunki za telefon, abonamenty i ubezpieczenia trzeba przenieść na nowy rachunek.
3. Zmień numer konta tam, gdzie wpływają pieniądze. Pracodawca, ZUS, urząd skarbowy do zwrotu podatku, najemcy, sklepy z zapisanymi danymi do zwrotów.
4. Usuń kartę z serwisów i aplikacji. Platformy streamingowe, sklepy internetowe i portfele w telefonie mogą mieć zapisaną kartę z zamykanego konta.
5. Sprawdź produkty powiązane. Karta kredytowa, limit w koncie, kredyt hipoteczny czy lokata mogą wymagać utrzymania rachunku. Zamknięcie konta przy kredycie bywa możliwe dopiero po zmianie warunków umowy.
6. Pobierz historię i dokumenty. Wyciągi przydadzą się do rozliczeń podatkowych i ewentualnych reklamacji, a po zamknięciu konta dostęp do bankowości internetowej znika.

Jak złożyć wypowiedzenie i ile to trwa

Większość banków pozwala złożyć wypowiedzenie w aplikacji mobilnej lub serwisie internetowym, w zakładce z ustawieniami rachunku albo przez formularz kontaktowy. Można też zrobić to w oddziale albo wysłać pismo listem poleconym na adres banku. W piśmie wystarczy podać imię i nazwisko, numer rachunku, informację o wypowiedzeniu umowy oraz numer konta, na które bank ma przelać pozostałe środki.

Okres wypowiedzenia wynika z umowy, ale dla konsumenta nie może przekraczać jednego miesiąca. Do jego końca konto działa, więc mogą na nie jeszcze wpłynąć pieniądze. Po zamknięciu warto poprosić bank o potwierdzenie rozwiązania umowy i braku zadłużenia na piśmie lub w formie elektronicznej.

Sposób	Zalety	Na co uważać
aplikacja lub bankowość internetowa	szybko, bez wychodzenia z domu	zrób zrzut ekranu potwierdzenia
oddział	od razu wyjaśnisz wątpliwości	poproś o kopię podpisanego wypowiedzenia
list polecony	dowód nadania i daty	dłuższy czas obiegu dokumentów

Konto wspólne, konto dziecka i konto w obcej walucie

Przy rachunku wspólnym zasady zamknięcia określa umowa. Często jeden ze współposiadaczy może z niej wystąpić, a konto zostaje prowadzone dla drugiej osoby, natomiast całkowite zamknięcie wymaga zgody obojga. Przed wizytą w banku warto ustalić z drugim współposiadaczem, co dalej ze środkami i zleceniami.

Konto dla dziecka lub nastolatka zamyka zwykle rodzic jako przedstawiciel ustawowy, a po uzyskaniu pełnoletności młoda osoba robi to już samodzielnie. Z kolei przy rachunkach walutowych, zakładanych często na wyjazd lub do spłaty kredytu, przed zamknięciem trzeba zdecydować, czy środki przewalutować, czy przelać na inny rachunek w tej samej walucie. Kursy wymiany w banku bywają mniej korzystne niż w kantorze internetowym, więc przy większej kwocie warto to porównać.

Przeniesienie konta do innego banku i nieaktywne rachunki

Jeśli zamykasz konto, bo przechodzisz do innego banku, możesz skorzystać z usługi przeniesienia rachunku. Nowy bank na podstawie twojego upoważnienia przenosi zlecenia stałe, informuje o zmianie numeru i zamyka stary rachunek. To wygodne, ale i tak warto samodzielnie sprawdzić polecenia zapłaty i karty zapisane w sklepach.

Jeżeli przez wiele lat nie wykonujesz żadnych operacji na koncie, umowa rachunku zawarta na czas nieoznaczony może wygasnąć z mocy prawa. Prawo bankowe przewiduje taki skutek po 10 latach braku dyspozycji, z pewnymi wyjątkami. Nie warto jednak na to czekać, bo przez cały ten czas mogą narastać opłaty.

Gdy wybierasz nowy rachunek w miejsce starego, sprawdź warunki zwolnienia z opłat i to, czy nie zmienią się po okresie promocyjnym. Więcej o wyborze pierwszego lub kolejnego konta piszemy w tekście na co zwrócić uwagę przy pierwszym założeniu konta bankowego. Jeśli powodem posiadania kilku kont były premie i programy lojalnościowe, przydatny będzie artykuł jak działają programy lojalnościowe banków i czy warto w nich uczestniczyć.